Югра традиционно входит в топы по количеству выданных кредитов и размерам займов. Эти показатели, в первую очередь, говорят о благосостоянии населения в регионе. Одним из важных критериев, по которому сегодня принимается решение о выдаче займа – кредитная история. Как она формируется, зачем за ней следить и как исправить – «Сургутской трибуне» рассказала главный экономист экономического отдела Отделения Банка России по Тюменской области Ирина Безгодова.
– Что такое кредитная история и как она формируется?
– Когда вы впервые берете кредит, становитесь созаемщиком или поручителем, начинается ваша кредитная история. В ней есть информация обо всех ваших кредитах и займах. Она показывает, в какие банки или микрофинансовые организации вы обращались за кредитами и займами, когда это было, и какие суммы брали. Платили ли аккуратно или задерживали платежи. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.
Формируют информацию кредиторы, которые передают ее в специальные организации – бюро кредитных историй (БКИ). Их сейчас 7, и каждый кредитор вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. Кредитная история хранится в течение 7 лет с момента, когда БКИ внесут последние изменения информации, например, о том, что кредит погашен.
Банки изучают кредитную историю заемщика, перед тем, как выдать новый кредит.
– Как получить информацию о своей кредитной истории?
– Сначала ее нужно найти.
Кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн: через портал «Госуслуги» в разделе «Налоги и финансы» или на сайте Банка России. Если вы не любитель онлайн-запросов, то можно, например, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней.
Когда вы узнаете список бюро, нужно будет в каждом из них запросить свою кредитную историю. Это тоже можно сделать через «Госуслуги».
По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. Если кредитная история вам нужна чаше 2-х раз в год, то ее Вы можете заказать ее за дополнительную плату теми же способами. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить электронный отчет мгновенно, а не через три дня.
Многие банки и МФО предлагают получить кредитную историю через них, например, оставив заявку в личном кабинете. Но такие услуги всегда платные, и цена может оказаться выше, чем у БКИ.
– Кто может обращаться за моей кредитной историей?
– Дополню, что документ с кредитной историей состоит из четырех частей: титульной, основной, закрытой и информационной. Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы.
Основную часть вашей кредитной истории с индивидуальным кредитным рейтингом, могут изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель только с вашего письменного согласия.
Информационную часть без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита или займа.
– Понятно, зачем кредитная история всем этим компаниям, но зачем мне за ней следить?
– Если банк неожиданно отказался выдавать вам кредит или новый работодатель передумал брать на работу, возможно причина кроется в вашей кредитной истории. С помощью кредитной истории вы можете проверить, не оформили ли мошенники кредит на ваше имя. Даже если вы на 100% уверены, что с кредитной историей нет проблем, все равно стоит проверить, а вдруг туда закралась ошибка.
– Если вдруг обнаружились ошибки в кредитной истории, как их можно исправить?
– Предположим, банк не передал в БКИ сведения о том, что ваш кредит закрыт. Или мошенники оформили на ваше имя заем.
Напишите заявление в банк или МФО и потребуйте исправить ошибку. Кредиторы могут принимать такие обращения дистанционно – через свой сайт, мобильное приложение или электронную почту.
В течение 10 рабочих дней кредитор обязан провести проверку и переслать в БКИ правильные данные. Бывает, что банк или МФО отправляют информацию сразу в несколько бюро. Проследите, чтобы записи обновили во всех БКИ.
Вы также можете сами обратиться в бюро, чтобы оно исправило вашу кредитную историю. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Но у него проверка займет больше времени – 20 рабочих дней с момента, когда БКИ получит ваше заявление. БКИ перешлет ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. Банк или МФО подтвердят вашу правоту – бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом. Но может случиться, что банк, МФО или не согласятся с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке. Тогда останется решать проблему только через суд.
– Если предлагают «улучшить кредитную историю», то можно нарваться на мошенников?
– Удалить что-либо из кредитной истории нельзя и такие сомнительные предложения могут исходить только от мошенников.
Но если вы хотите и дальше кредитоваться, расскажу, как вы сами можете ее улучшить. Берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.
Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2–3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Они тоже отражаются в кредитной истории. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.
– Могут ли испортить кредитную историю кредитные каникулы?
– Когда вы берете кредитные каникулы или оформляете ипотечные каникулы, эта информация попадает в кредитную историю, но не портит ее. Если после каникул вы продолжаете исправно вносить платежи по новому графику, то по-прежнему будете считаться надежным заемщиком.
– Что такое индивидуальный кредитный рейтинг?
Информация об индивидуальном рейтинге заемщиков может содержаться в основной части кредитной истории. Его должны вычислять все крупнейшие БКИ, в которых хранятся истории большинства заемщиков. Значение индивидуального рейтинга (от 1 до 999) располагается на цветовой шкале, отражающей категории значений индивидуального рейтинга. Категория может быть низкая, средняя, высокая, очень высокая степень кредитоспособности.
Банки и МФО могут не учитывать значение этого рейтинга при выдаче кредита, так как у них есть собственные системы оценки заемщика. Но, тем не менее, высокий рейтинг, скорее всего, говорит о том, что вы без проблем получите кредит в любом банке. С низким рейтингом далеко не все решатся одолжить вам денег.
Подробную информацию о кредитной истории заемщика, а также о многих других вопросах финансового рынка можно найти на информационном ресурсе Банка России «Финансовая культура».
