С 1 января 2024 года в России заработает программа долгосрочных сбережений. Россияне смогут добровольно накопить себе на дополнительную пенсию или сформировать «подушку безопасности», делая взносы в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Участникам программы будет доступен налоговый вычет, кроме того предусмотрено софинансирование от государства. О преимуществах новой программы, и о том, что нужно сделать, чтобы начать сберегать, рассказала управляющий Отделением Банка России по Тюменской области Елена Никитина.
– Что такое программа долгосрочных сбережений граждан?
Программа долгосрочных сбережений – это простой и понятный сберегательный продукт, который позволит гражданам получать дополнительный доход в будущем или создать «подушку безопасности» на случай наступления особых жизненных ситуаций. Участие в программе добровольное. Долгосрочные сбережения будут формироваться гражданином самостоятельно за счет добровольных взносов, средств пенсионных накоплений, ранее сформированных в системе обязательного пенсионного страхования, а также за счет государственной поддержки в виде софинансирования.
– Расскажите о «плюсах» программы:
Во-первых, это софинансирование со стороны государства до 36 тысяч рублей в год. Во-вторых, участники программы могут получить налоговый вычет. Максимальная сумма вычета составляет 52 тысяч рублей ежегодно при условии, что гражданин будет вносить в программу до 400 тысяч рублей каждый год.
В-третьих, средства в программе, включая доход от их инвестирования, застрахованы государством. Но в два раза больше, чем по банковским вкладам, на сумму 2,8 млн рублей. Т.е. участники программы могут рассчитывать на возмещение средств в случаях банкротства НПФ или аннулирования его лицензии. В-четвертых, сформированные по программе средства гражданина можно будет наследовать. И последнее, средства можно досрочно снять. Если в банке досрочное снятие вклада предполагает полную или частичную потерю дохода, то участники программы в особых жизненных ситуациях могут получить до 100% сформированных средств. Это возможно только в целях оплаты дорогостоящего лечения и в случае потери кормильца.
– Поясните о софинансировании со стороны государства? Какие условия? Как будут начисляться выплаты?
Софинансирование будет осуществляться в течение трех лет после уплаты гражданином первого взноса в НПФ. Размер софинансирования определяется с учетом уплаченных взносов за истекший календарный год и среднемесячного дохода гражданина, но не более 36 тыс. рублей в год. Если среднемесячный доход составит до 80 тыс. рублей, то государство доплатит 1 рубль на 1 рубль, вложенный участником программы. Если среднемесячный доход от 80 тыс. до 150 тыс. рублей, то 1 рубль от государства на 2 рубля, вложенных гражданином, соответственно среднемесячный доход от 150 тыс. рублей – 1 рубль от государства на 4 рубля, вложенных гражданином. Таким образом в последнем случае чтобы получить от государства поддержку в размере 36 тыс. рублей, участнику программы необходимо направить на долгосрочные накопления не менее 144 тыс. рублей в год.
– Как стать участником программы?
Чтобы вступить в программу, нужно заключить специальный договор с НПФ. Законодательство не предусматривает каких-либо требований к размеру и периодичности взносов. Размер как первого, так и последующих взносов определяется гражданином самостоятельно в соответствии с условиями договора, заключаемого с НПФ.
– Куда будут инвестироваться средства?
НПФ смогут инвестировать средства в различные финансовые инструменты: в государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции и прочее. По закону НПФ обязан обеспечить безубыточность инвестиций, однако каких-либо гарантий доходности не предусматривается. НПФ предоставлены достаточно широкие возможности по инвестированию в финансовые инструменты, которые должны позволить фондам получить хорошую доходность для своих клиентов.
– Каким образом будет обеспечиваться устойчивость НПФ?
Банк России контролирует финансовую устойчивость негосударственных пенсионных фондов и его инвестиционную деятельность, собирает и анализирует отчетность НПФ, проводит регулярные выездные проверки каждого фонда. В случае выявления нарушений Банк России принимает меры для защиты прав клиентов НПФ.
Негосударственные пенсионные фонды – это крупные финансовые организации, многие из которых имеют почти 30-летнюю историю успешной деятельности по реализации пенсионных программ. Сейчас в целом по стране на этом рынке работают 37 фондов, их клиентами являются более 42 млн человек. Перед тем как выбрать, какому НПФ доверить свои сбережения, необходимо убедиться, есть ли у фонда лицензия Банка России. Это можно проверить на сайте регулятора в разделе «Проверить финансовую организацию». Сравнить основные показатели деятельности разных фондов и доходность инвестиций также можно в сводных таблицах на сайте Банка России.
– Можете привести статистику по пенсионным накоплениям жителей Югры?
Жители ХМАО-Югры по состоянию на начало июля этого года заключили более 3,8 тысяч договоров с НПФ, а их пенсионные взносы превысили 1 млрд рублей. При этом динамика за последний год достаточно позитивная: количество договоров увеличилось на 25%, а объем вложенных средств – на 9%.
– Вы уже сказали о том, что в рамках программы можно перевести в НПФ замороженные пенсионные накопления. Это обязательно?
Перевод средств пенсионных накоплений, так же, как и само участие в программе – исключительно добровольный выбор гражданина. Если человек решит вступить в программу и уплачивать взносы только за счет собственных средств, то его пенсионные накопления могут остаться в системе Обязательного пенсионного страхования.
– Когда гражданин сможет получить средства, накопленные в рамках программы?
Независимо от возраста гражданина при заключении договора и особых условий трудовой деятельности, основания назначения периодических выплат по программе возникают по истечении 15 лет действия договора долгосрочных сбережений или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в зависимости от того, что наступит раньше.
– Можно ли забрать вложенные средства досрочно за исключением особых жизненных ситуаций?
Вложенные личные средства можно забрать в любое время. При этом также в соответствии с договором могут быть применены понижающие коэффициенты. Средства пенсионных накоплений, переведенные в программу, а также средства софинансирования государства и соответствующий инвестиционный доход, полученный на эти средства, забрать не получится.
